Una hipoteca es un prestamo que otorga un banco con características distintas a la de un préstamo personal. La hipoteca de una casa tiene como garantía la misma vivienda.
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Requisitos para Hipotecar una Casa en Perú
Para que una hipoteca sea válida, la misma debe estar registrada en la SUNARP, que es la suscripción en un documento público donde se realiza una escritura de carácter público ante un notario.
Los requisitos para la constitución de hipoteca para una vivienda son los siguientes:
- El solicitante debe tener una edad comprendida entre 18 y 64 años de edad.
- Debe contar con ingresos fijos que puedan ser verificados.
- Tener una antigüedad laboral en la empresa para la que labora mayor a un año de servicio.
- Tener un recort positivo o ninguno negativo en el ámbito crediticio.
- El solicitante debe tener en su poder el título de propiedad del inmueble que desea hipotecar.
- Los recibos de pago de los impuestos inmobiliarios.
- Comprobantes de pago de impuestos municipales en los que se describan los datos catastrales del inmueble.
- Presentar el CUIL o CUIT.
- La relación entre el monto de la cuenta que debe cancelar el solicitante y el ingreso mensual que genera no debe ser mayor al 25% o 30%.
Pasos para Hipotecar una Casa
- Debe llenar correctamente un formulario de distribución gratuita donde se realiza la solicitud de inscripción de titulo.
- Tener una copia simple a blanco y negro del DNI del solicitante con la constancia de participación en los dos últimos sufragios o presentar la solicitud de la dispensa respectiva.
- El solicitante debe tener un posesión una escritura pública notariada en la que se describa la constitución de un hipoteca, o en su defecto tendrá que presentar el formulario registrado debidamente certificado por un notario en el que se describa la constitución de la hipoteca.
- Finalmente debe presentar el recibo de pago de los aranceles correspondientes a los derechos registrales.
Tipos de Hipotecas
Según la sociedad Peruana de bienes raíces existen en ésta República dos tipos de hipotecas:
La primera es una hipoteca convencional establecida a criterio voluntad de las partes y la hipoteca legal que se establece por mandato legal.
Según el artículo número 1118 del código civil peruano se reconocen como hipotecas legales las que cumplen con las siguientes características:
- Inmueble enajenado que su precio no se haya cancelado en su totalidad o haya sido pagado con el dinero de una tercera persona.
Esto se refiere a que al momento de transferirse la propiedad del inmueble sea por compra venta, donación o cualquier otra razón, no se conste de ninguna manera la cancelación del pago del bien en el documento de escritura pública en que conste dicha transferencia.
- Una vivienda para la que un contratista haya proporcionado una serie de materiales que permitieran su fabricación o reparación y en la que el mismo hubiere facilitado el trabajo y por el que el comitente se haya obligado a pagar por los servicios otorgados.
Para ello debió haber realizado un contrato previo en que se especificara que el contratista haría un suministro de materiales y aportara su trabajo para ejecución de la obra.
- Inmuebles que se adquieren con la obligación de realizar a amortizaciones en capital monetario a otros socios o copropietarios.
Tasas de Interés de la Hipoteca
De acuerdo a lo comunicado por Asbanc (asociación de bancos de Perú) la tasa de interés para créditos hipotecarios tiene una tendencia a bajar en los últimos ocho años. Por lo que los intereses de créditos hipotecarios se redujeron entre un 10% y 7%.
La información proporcionada por él la Superintendencia de Banca y AFP es que el interés promedio es de 7,61$ por debajo del 9,82%.
La lista de bancos que proporcionan al beneficiario o solicitante una tasa de interés baja en el mercado son los siguientes:
- Banco GNB Perú, la tasa de interés anual es de 12,24%.
- BBVA Continental, con una tasa de 12,56%.
Donde Hipotecar una Casa
Una casa se hipoteca al banco de preferencia del dueño del inmueble y que además ofrezca la mejor tasa de interés de pago a largo plazo. Para ello el inmueble debe estar registrado en SUNARP con los documentos debidamente certificados y verificados por un notario.
Aunque el propietario le cancele la hipoteca al banco, si no lo hace formalmente ante el SUNARP solicitando el levantamiento de la deuda, el inmueble seguirá figurando como hipotecada en la Superintendencia Nacional de los Registros Públicos.
Además del problema que se pueda presentar a la hora de realizar una compra venta del inmueble en cuestión.
¿Puedo Vender mi Casa Hipotecada?
Una vez que una persona adquiere un crédito hipotecario debe ofrecerle al banco una garantía en caso de incumplimiento de pago. Muchas personas prefieren ofrecer su inmueble a un familiar o amigo cercano como garantía de pago de la hipoteca ante el banco que otorgo el préstamo.
Sin embargo, si el solicitante lo decide pudiera vender el inmueble hipotecado, tomando en cuenta que la hipoteca nos se pierde al vender el inmueble.
Para realizar la venta se deberán tomar en cuenta los siguientes aspectos:
- Al momento de realizar una oferta de venta de un bien hipotecado el comprador debe comprobar mediante un certificado que el vendedor solo ha constituido una hipoteca sobre el inmueble que desea venderle.
- En la minuta debe estar detallado que el comprador está al tanto de la hipoteca que posee el inmueble que está comprando, donde además se detalla que el precio de venta del inmueble el comprador debe hacerlo en dos cheques de gerencia:
Uno a favor del banco por el monto de la deuda adquirida en la hipoteca solicitada por el vendedor y otro cheque por el saldo restante a favor del vendedor.
- El comprador debe hacerle un seguimiento al proceso con el banco y cerciorase de que la entidad reciba el cheque que se ha emitido para la cancelación de la deuda y a partir del cual se realizara el levantamiento de la hipoteca.
Luego debe levantarse una escritura de conocimiento público para la inscripción registral mientras la vivienda se venda nuevamente.
Al momento de adquirir un crédito hipotecario se debe tener en cuenta el valor de la propiedad en comparación a la deuda que se esta asumiendo. Antes que nada el propietario debe conocer que el costo del inmueble es distinto al crédito hipotecario que le pueda otorgar el banco, ya que el dueño de la vivienda debe contar con una inicial del 15% o 20% del valor de la misma.
A partir de eso, al 80% u 85% restante del valor de la venta del inmueble, el banco le suma una serie de comisiones, seguros e intereses, el cual se divide en cuotas que el propietario tendrá que cancelar para cubrir la deuda.
Es por lo antes expuesto que al final, el propietario termina pagándole más al banco que el valor real de la propiedad.
Hipotecar la vivienda no limita que el titular del mismo pueda desenvolverse en el mismo, no limita que pueda venderlo si lo decide.
- Hipotecar un inmueble para la obtención de un beneficio económico no garantiza que el banco al que se le pidió el crédito se quede con el inmueble, esto solo es posible si el propietario del mismo no cumple con los pagos establecidos.
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